巢湖農商行金融精準扶貧實踐與探討—巢湖農村商業銀行王向東【決戰決勝脫貧攻堅網絡培訓班】

打贏脫貧攻堅戰是全面建成小康社會、實現共同富裕的重大舉措。農商銀行作為農村金融的主力軍，也是金融扶貧的主力軍。如何結合農商銀行的經營管理優勢,做好金融精準扶貧工作,是農商銀行主動適應當前經濟社會發展和銀行經營環境變化的重大舉措，也是切實踐行普惠金融的一項民心工程。

一、勇挑金融扶貧重任

巢湖農商行作為巢湖地區金融扶貧主辦行，切實完成黨和人民賦予的使命，不畏艱難打贏脫貧攻堅戰。截至2019年12月31日，巢湖農商行發放扶貧小額信貸4988戶11938.35萬元，其中：戶貸企用3372戶6496.5萬元；戶貸戶用1616戶 5441.85萬元。累計投放扶貧小額信貸5846戶14441.35萬元。

二、積極探索扶貧模式

為做好脫貧攻堅工作，充分發揮點多面廣、熟悉農村、了解農民的先天優勢，巢湖農商銀行都做了大量的探索，多次多方開展調研與實地走訪，多措并舉，主動對接，抓典型、匯經驗,探索出幾種操作性較強的精準扶貧舉措:

(一)小額直貸扶貧模式

巢湖農商行根據政府要求，克服重重困難，承接了巢湖市本地“小額扶貧信用貸款”業務。對符合“有發展意愿、有發展潛質、有資金需求、有還款來源”基本條件的建檔立卡貧困戶，我行可直接提供金額不超過5萬元、期限不超過3年的“免抵押免擔保、利率檔次不上浮”的貸款支持，助其自主發展、增收脫貧。采取“先評級、再授信、后用信”的管理流程，實行“一次授信、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的方式。考慮到扶貧小額信貸工作額小面廣，工作量極大，巢湖農商行于2017-2018年組織全體信貸人員集中發放扶貧貸款，取得良好的社會效益。

(二)入股分紅扶貧模式

對生產能力較弱，或貧困戶本人實施相關項目風險偏高的,但又確需通過扶持改善生活狀況的貧困戶，可采取入股分紅扶貧模式。即貧困戶將貸款資金入股參與農業產業化龍頭企業、農民合作社、家庭農場、專業大戶等新型農業經營主體經營,通過獲得分紅來增收脫貧。其具體操作是:貧困戶、公司、銀行簽訂合作協議,公司由政府部門推薦擇優選擇。約定貧困戶在該行立據貸款，貸款期限一般為三年，并由公司提供擔保，資金轉至公司用于生產經營。貧困戶獲得公司分紅，年分紅額為貸款本金6%-8%。該項業務模式集中在2017年夏季舉辦，后因政策變更原因不再新增。

三、豐富扶貧服務手段

除上述幾種模式外，巢湖農商行在精準扶貧、助農增收、解決貧困戶實際困難上，還積極探索一些其他有效舉措。

一是實施助學圓夢工程，推出“助學貸”，單個學生每學年貸款額度本專科可達8000元、研究生可達12000元，利率不上浮，在讀期間利息由財政補貼，貸款期限最長可達20年，寬限期3年;通過助學扶貧，幫助貧困大學生圓上大學夢，累計受益學生近500人。此外，在開展生源地助學貸款的基礎上，適當擴大扶助范圍和延伸支持對象，做到政策性助學貸款與商業性教育貸款并舉。

二是實施創業就業扶貧，促進大眾創業、萬眾創新，以創業帶動就業。巢湖農商行與人社局、財政局開展業務合作，通過“下崗失業再就業”貸款，自開辦此項業務以來，已累計解決了數百名下崗失業人員創業的融資需求。

三是踐行普惠金融，把銀行辦在農民的家門口。累計建設“金農信e家”惠農金融服務室62處，助農取款點19處。2019年，全行金農信e家共計受理銀行卡助農業務2.82萬筆，交易額達2444.54萬元。其中受理助農取款2.04萬筆，取款額達2039.98萬元；受理轉賬633筆，金額404.52萬元；受理存折補登余額查詢等7185筆。有效方便了廣大偏遠農村地區客戶。

四是對于不符合信貸條件的特困戶，巢湖農商行盡力給予經濟幫助。我行主動上門對接聯系槐林鎮海如行政村，自2016年5月份起，所有行領導班子成員每人聯系一名貧困戶，正式啟動精準扶貧雙包雙到走訪活動。通過持之以恒的走訪活動，精準識別農戶的貧困程度，深入分析致貧原因，摸清幫扶需求，通過“輸血”與“造血”的幫扶方式相結合，受到了當地政府與群眾的一致稱贊。

四、政策性建議

一是加強引導,找典型案例進行正能量宣傳,特別是通過金融助力扶貧，幫助貧困戶通過生產經營，脫貧脫困的鮮活例子很多，要利用各種平臺和各類形式，廣泛開展扶貧信貸的政策宣傳。

二是通力合作形成合力,繼續保持前期較有成效的溝通機制,巢湖農商行將積極向當地政府匯報工作開展情況和遇到的難題，不斷加強與相關部門的溝通協調，確保做實做優。

三是完善金融扶貧激勵政策。如，有關部門統籌出臺金融扶貧優惠政策，增大扶貧貸款貼息覆蓋面，對開展金融扶貧的銀行實行稅收減免政策，對扶貧貸款實行營業稅優惠及獎勵政策,調動銀行投放和企業扶持的積極性;又如,將財政性資金存放與銀行扶貧工作相掛鉤,對有突出貢獻的當地農商銀行有傾斜性存放，特別是經濟新常態當下的巢湖農商行面臨諸多經營困難，低成本情形下的財政資金存放，可在一定程度上助排“農商行積極投放扶貧貸，財務卻幾乎零收益”的困惑。

全面建成小康社會，是中國共產黨對中國人民的莊嚴承諾。確保到2020年農村貧困人口實現脫貧，是全面建成小康社會最艱巨的任務。作為地方農村金融機構，支持脫貧攻堅，責任重于泰山，使命不容懈怠。我行要牢牢把握從“精準扶貧”到“精準脫貧”的要求，積極發揮自身優勢，積極創新扶貧模式，認真總結扶貧工作先進經驗，探索實踐金融扶貧新模式，為脫貧攻堅注入資金活水，多措并舉助力巢湖本地金融脫貧攻堅。